Konti i Danmark

Det basale betalingskonto

Hvis du er lovligt bosat i et EU-land, har du ret til at åbne en almindelig bankkonto eller "basal betalingskonto". Bankerne må ikke afvise en ansøgning om at åbne en almindelig bankkonto, blot fordi man ikke bor i det land, hvor banken hører hjemme.

Denne ret gælder også EU-borgere, der har et reelt behov for en konto, uden at der er sædvanligt ophold i Danmark, f.eks. grænsependlere.

For Danmark gælder det også, hvis man ikke har et dansk cpr-nummer.

I visse EU-lande kan det ske, at man ikke kan åbne en almindelig konto, hvis man allerede har en lignende konto i en anden bank i samme land.

Hvis man ønsker at åbne en almindelig bankkonto i et andet land end det, man bor i, kan banken evt. kræve bevis for, at man har et reelt behov – dette kan f.eks. være tilfældet, hvis man bor i ét land og arbejder i et andet. 

Med en almindelig bankkonto eller en "basisbankkonto" kan man udføre standardtransaktioner, som man har brug for i hverdagen, f.eks.:

• sætte penge ind
• hæve penge
• modtage og udføre betalinger (bl.a. direkte debitering og indkøb med kort)

Til kontoen hører der normalt også et betalingskort, som man kan bruge til at hæve penge og købe ind med – både på internettet og i butikker.

Hvis det er muligt, skal banken også give adgang til bankforretninger online med ens konto. Banken behøver dog ikke automatisk give dig en kassekredit.

Et eventuelt gebyr for kontoen skal være rimeligt.

Når banken afviser en ansøgning om en basal betalingskonto, kan man klage til enten Finanstilsynet i Danmark eller BaFin (Bundesanstalt für
Finanzdienstleistungsaufsicht) i Tyskland.

www.finanstilsynet.dk

www.bafin.de

Lønkonto

Med henblik på pengeløs betaling åbner man en lønkonto i en bank.
Man råder over sit indestående i form af hævning af kontanter, overførsler, indbetalingskort, betalingsservice og stående ordrer. Afhængigt af banken kan ordrerne udføres skriftligt, personligt, telefonisk eller via online-banking og selvbetjeningsterminal (pengeautomater). I dag bruges der normalt online banking.

Hvorvidt der beregnes et fast kontogebyr, og hvor høje gebyrerne for de enkelte posteringer er, afhænger af bankens helt specifikke tilbud. Hvis kontoen udelukkende føres via online-banking, kan det have indvirkning på gebyrerne, og det kan man spare penge på.

Man får et bankkort, som giver adgang til lønkontoen.

Nem-konto

Siden 2005 har der eksisteret en særlig ordning, hvor alle borgere, der bor eller arbejder i Danmark, bliver opfordret til at registrere en såkaldt Nem-konto over for staten. Her er der som regel tale om en lønkonto, som betalinger fra staten (f.eks. skatterefusioner, familieydelser etc.) bliver indbetalt på. Man ønsker derved at opnå en enkel og billig afvikling af statens betalinger. Enhver bank kan anvise lønkontoen som Nem-konto.

Budgetkonto

I Danmark har mange mennesker en budgetkonto. Dette er en ekstra konto, som man overfører et fast månedligt beløb til, og hvorfra alle faste, tilbagevendende udgifter trækkes.

Budgettet udarbejdes sammen med banken. Alle omkostninger, der skal betales månedligt, kvartalsvis eller årligt, omregnes til en månedlig fast sats. Udgifterne omfatter el, gas, vand, forsikringer, skatter, varmeudgifter, lån mv.

En budgetkonto er velegnet til folk, der gerne vil have et enkelt overblik over deres økonomi. Budgetkontoen kan være forbundet med omkostninger.

”Sparbuch”

En klassisk ”Sparbuch” (sparebog), som det er almindeligt i Tyskland, er ikke så ubredt i Danmark.

Daglig indlån og tidsindskudskonti

Disse konti er også kendt i Danmark, men du skal undersøge bankmarkedet eller tale med din bank. Disse konti er tilgængelige med forskellige investeringsperioder og forskellige rentesatser. De tjener i princippet samme formål som en opsparingskonto.

At skifte bank

Man kan overføre sin bankkonto til en anden bank i samme EU-land. Den nye bank vil kunne hjælpe kunden med dette.

Hvis man vil skifte til en anden bank i samme land, så fortæller man sin nye bank, at man vil skifte og overføre stående ordrer til den nye konto.

Den nye bank vil så sørge for, at den tidligere bank overfører oplysningerne og annullerer stående ordrer. Den nye bank skal også:

• underrette tredjeparter – f.eks. din arbejdsgiver, socialsikrings- og forsyningsvirksomheder – om, at du skifter bank
• sørge for nye stående ordrer
• acceptere relevante direkte debiteringer fra den nye konto

Konti og indehaverens død

Til forskel fra Tyskland lukkes i Danmark også fælleskonti, når en indehaver dør. Det kan derfor blive vanskeligt for de efterladte, især hvis en ægtefælle ikke kan råde over sin egen indestående.

Beskyttelse af indestående penge i EU

EU's regler sikrer, at pengene på bankkonti (opsparingskonto og/eller løbende konto) er beskyttet, hvis banken rammes af krise. Penge er beskyttet op til et loft på 100 000 Euro eller det tilsvarende beløb i det pågældende lands valuta. Dette loft gælder pr. person og pr. bank, hvilket betyder, at, hvis man har flere konti i den samme bank, vil grænsen på de 100 000 Euro gælde for alle disse konti samlet set.

Der er visse undtagelser fra denne regel. Hvis man f.eks. har en fælles konto med sin partner, gælder loftet på 100 000 euro for hver af partnerne, så de til sammen har et loft på 200 000 euro for deres fælles konto. Dertil kommer, at indestående på over 100 000 Euro er beskyttet i visse særlige tilfælde og i en begrænset periode, f.eks hvis det drejer sig om:

• penge fra salget af en privat ejendom til beboelse
• penge modtaget i forbindelse med en særlig livsbegivenhed som f.eks. bryllup, skilsmisse, pensionering, afskedigelse, invaliditet eller et familiemedlems død
• penge modtaget som udbetaling af forsikringsydelser eller erstatning for skader forvoldt ved kriminalitet eller for fejlagtig domfældelse

I sådanne tilfælde er beløb over 100 000 euro beskyttet i mindst tre måneder og højst 12 måneder, efter at beløbet er krediteret, eller fra det tidspunkt, hvor beløbet kan overføres lovligt, afhængigt af de betingelser og tærskler, der er fastsat af det enkelte EU-land.